帝王切開の費用はいくら戻る？2回とも手出しゼロでした

「今回も手術になりますね」

2人目の妊娠がわかったとき、先生にそう言われました。わたしは「やっぱりそうですよね」と答えました。1人目も帝王切開だったので、驚きはありませんでした。

わたしは2人の子どもを、2回とも帝王切開で産みました。どちらも予定帝王切開です。陣痛の途中で急に決まったのではなく、妊娠がわかった時点で手術だと決まっていました。

理由はわたしの子宮筋腫です。妊娠する数年前の20代の頃に、腹腔鏡で筋腫を取る手術を受けました（子宮筋腫の手術をしたら出産は帝王切開？2回経験した話）。

お医者さんが子宮の壁を切って縫っているので、陣痛の強い力に子宮が耐えられない可能性があるんだそうです。だから最初から手術で赤ちゃんを出しましょう、と言われました。

お産の方法が決まってしまうと、次に気になるのはお金でした。手術をして、入院も長くなる。そのぶん高くつくに違いないと思っていたからです。

「帝王切開ってお金かかるんでしょ？」と、友だちにはよく聞かれました。わたしも産む前は、手術の分だけ出産費用が高くなると思っていました。

でも2回とも産み終えてみて、わたしの財布から出たお金は、ほとんどありませんでした。むしろ手元にお金が残りました。

「手術になったら、出産費用はいくら上乗せされるんだろう」「貯金がいくらあれば足りるの？」と不安に思っている妊婦さんもいると思います。わたしも1人目のときは、入院費の請求書を見るのが怖かったです。

どうして帝王切開だと自分の払う分が減るのか？わたしが調べたことと、実際に払った順番で書いていきます。

帝王切開の出産費用は保険適用。窓口で払うのは3割

まず、ここをご存じない方が多いと思います。わたしも1人目のときは知りませんでした。

赤ちゃんをふつうに産むこと（経腟分娩）は、病気の治療ではありません。だから経腟分娩には健康保険がきかないんです。妊婦さんは、産院が決めた出産費用をそのまま全額払います。

でも帝王切開は手術です。医師が手術で赤ちゃんを取り出すので、健康保険がきく診療になります。妊婦さんが窓口で払うのは、かかった医療費の3割です。

手術なのに自分が払う額は安くなる、というのは不思議な感じがしますよね。わたしはお腹を切って1週間入院しましたが、それでも「病気の扱いだから3割」なんです。

保険がきく費用と、きかない費用が1枚の請求書に混ざります

ややこしいのは、帝王切開の入院費がまるごと3割になるわけではないところです。

手術代や麻酔、術後の投薬、入院の基本料を、健康保険がカバーします。この部分の負担が3割になります。

いっぽうで、食事代の一部、個室にしたときの差額ベッド代、産科医療補償制度の掛金、新生児のお世話にかかる費用、お祝い膳のような医療以外のものには、健康保険がききません。妊婦さんがその費用を全額払います。

退院のとき、産院はその2種類の費用を1枚の明細に並べて渡してくれました。だから「3割だから安いはず」と思っていると、明細の合計額を見て一瞬ひやっとします。わたしがまさにそうでした。

帝王切開の手術代そのものは、国が金額を決めています

帝王切開は保険診療なので、手術代は国が点数で定めています。妊婦さんがどの産院を選んでも、手術代は同じです。

予定帝王切開が20,140点、緊急帝王切開が22,200点。1点を10円で計算するので、手術代は201,400円と222,000円になります。ここに麻酔と入院と投薬が加わって、医療費の総額が決まります。

ただし妊婦さんが窓口で払うのはその3割で、さらにこの後に書く高額療養費が上限を決めます。だから点数そのものを覚えておく必要はありません。「産院によって手術代が何十万円も違う」ということは起きない、とだけ知っておけば十分です。

診療報酬の点数は2024年度の改定によるものです。国が2年ごとに見直します。

高額療養費でいくら戻る？限度額適用認定証は先にもらってください

医療費の3割でも、手術と入院を合わせると数十万円になります。ここで効いてくるのが高額療養費制度です。

1か月（同じ月の1日から末日まで）に妊婦さんが払う医療費には上限があって、健康保険が上限を超えた分を返してくれます。

上限の額は年収で変わりますが、見るのは世帯の年収ではなく、健康保険証の持ち主の年収です。

夫の扶養に入っている妊婦さんなら夫の年収で、自分の会社の健康保険に入っているなら自分の年収で決まります。共働きで別々の健康保険に入っている場合も、出産する本人が使う保険で判定します。

保険証の持ち主の年収	1か月の自己負担の上限
約370万円まで	57,600円
約370万〜770万円	80,100円＋（医療費−267,000円）×1%
約770万〜1,160万円	167,400円＋（医療費−558,000円）×1%
住民税非課税	35,400円

夫の扶養に入っていて、夫の年収が500万円。保険がきく医療費が40万円かかったとします。妊婦さんが窓口で払う3割は12万円です。

上限は80,100円＋（400,000−267,000）×1%＝約81,400円。差額の4万円ほどを、健康保険があとで返してくれます。

ここで、わたしは落とし穴にはまりました。

1人目のとき、わたしは制度を何も知らずに、窓口で言われた金額をそのまま払いました。お金が戻ると知ったのは退院した後です。

わたしが申請書を出して、健康保険がお金を振り込んでくれたのは2か月くらい経ってから。赤ちゃんとの生活でいちばんばたばたしている時期に、医療費を立て替えたまま過ごしました。

2人目のときは、わたしは限度額適用認定証を先にもらっておきました。妊婦さんがこの認定証を産院に出しておくと、産院はそもそも上限までしか請求しません。妊婦さんが立て替えなくて済みます。

認定証をもらう場所は、自分の健康保険証を出しているところです。会社員なら健保組合か協会けんぽ、国民健康保険なら市区町村の窓口が発行してくれます。マイナ保険証を使う人は、窓口で読み取ってもらえば認定証なしで同じ扱いになります。

お腹が大きくなる前に済ませておいてください。本当に、これだけは。

入院が月をまたぐと、妊婦さんが払う上限は2回分

健康保険は高額療養費を「1か月ごと」に計算します。

月末に手術を受けて月初に退院すると、入院が2つの月に分かれます。すると上限も2か月分。同じ1回の入院なのに、妊婦さんの自己負担が倍近くになることがあるんです。

予定帝王切開なら、妊婦さんは手術日をある程度相談できます。わたしは2人目のとき、たまたま手術日が月の前半でした。

もし産院が月末ぎりぎりの日程を出してきたら、「月をまたぐと自己負担が増えるので」と一度相談してみてください。もちろん赤ちゃんとお母さんの状態が最優先です。

会社の健康保険組合から、お金がもう一段戻ることもあります

大きな会社の健保組合は、独自の上乗せ（付加給付）を用意していることがあります。「1か月25,000円を超えた分は組合が出す」といった仕組みです。

組合は申請なしで自動的に振り込んでくれることが多いのですが、自分が対象だと気づいていない人がけっこういます。夫の扶養に入っている方なら、夫の会社の健保組合のページを見てみてください。

出産育児一時金の50万円は、帝王切開でも受け取れます

「手術になったら一時金はもらえないのかな？」とわたしは心配していました。でも健康保険は、帝王切開でも50万円をちゃんと出してくれます。

わたしが2人の子どもを産んだのは、実家のある静岡県立総合病院です。2回とも里帰り出産でした。

この病院の分娩費用を、厚生労働省は平均499,000円と公表しています。半数の妊婦さんが452,000円〜531,000円に収まっています。

つまり、出産費用と一時金の50万円がほぼ同じ金額です。わたしは直接支払制度を使ったので、窓口で払ったのは、一時金からはみ出した分と、保険診療の自己負担分だけでした。

双子を産む方は、健康保険が一時金を2人分の100万円出してくれます。双子は帝王切開になる割合も高くなりますが、そのぶん戻るお金も増える、ということです。

医療保険の保険金はいくらおりた？入院給付と手術給付

わたしの家計にいちばん効いたのが、ここです。

出産の1年前からもう仕事は辞めていたので、夫の収入だけで暮らしていました。少しでも家計に負担がかからないようにしたくて、出産にかかるお金のことばかり考えていた時期です。

帝王切開は手術なので、妊婦さんが医療保険に入っていれば、保険会社が入院給付金と手術給付金を出してくれます。

わたしが入っていたのは太陽生命の医療保険で、入院日額は5,000円でした。出産のために選んだ保険ではありません。20代のころ、よくわからないまま勧められて契約して、そのまま続けていただけです。

わたしの入院は1週間ほどでした。入院給付が1日5,000円なので3万5,000円前後。そこに手術給付が加わります。

手術給付金の倍率は、契約によって10倍・20倍・40倍

保険会社は手術給付を「入院日額の何倍」という形で計算します。

帝王切開は入院を伴う手術なので、多くの契約で10倍か20倍です。古い契約だと40倍のものもあります。入院日額5,000円の契約で20倍なら、保険会社は10万円を出してくれます。

入院日額	入院7日分	手術給付（20倍の場合）	受け取る合計の目安
5,000円（わたしの契約）	35,000円	100,000円	約135,000円
10,000円	70,000円	200,000円	約270,000円

わたしが受け取った保険金は、記憶では毎回10万円くらいだったと思います。正確な額はもう覚えていません。ただ、高額療養費で戻ったお金と出産育児一時金と合わせて、わたしの貯金が出産で減らなかったのは確かです。

「20代のわたし、ありがとう！」と本気で思いました（笑）

※保険会社が出す金額は契約内容で変わります。入院日額が1万円の契約なら、受け取る額はこの倍ほどになります。ご自身の保険証券か、保険会社のマイページでご確認ください。

女性向けの特約が付いていれば、受け取る額はもっと増えます

医療保険には「女性疾病特約」というものがあります。保険会社が、帝王切開や子宮の病気のときだけ入院日額に上乗せしてくれる特約です。

日額5,000円の特約を付けていれば、入院7日で35,000円の上乗せになります。自分がその特約を付けているかどうかは、保険証券の特約欄に書いてあります。

保険金の請求は、退院してからで間に合います

入院中に手続きをしないといけないのかとわたしは焦りましたが、そんなことはありませんでした。

流れはこうです。契約者が保険会社に連絡して書類を取り寄せる。病院に診断書を書いてもらう。書類をそろえて保険会社に送る。わたしの場合は、書類を送ってから3週間ほどで保険会社がお金を振り込んでくれました。

診断書は病院が書いてくれるもので、わたしは5,000円ほど払いました。この診断書代は契約者の自己負担です。給付金の方がずっと大きいので気にしなくていいのですが、「請求にお金がかかる」と知らないと、ちょっと驚きます。

保険会社によっては、入院日数が短い場合に診断書ではなく領収書のコピーでいいこともあります。連絡したときに担当者へ聞いてみてください。

契約者が保険金を請求できる期間は3年が一般的です。産後に忘れていても、思い出した時点で間に合うことが多いので、諦めないでください。

ただ、産後の頭で書類を書くのは、わたしが思っていた何倍も大変でした。夫に任せられるなら任せてください。

正常分娩だったら、わたしは1円も受け取れませんでした…

同じ病院で、もしわたしが普通に産んでいたら、どうなっていたか？

出産費用は全額自己負担ですが、平均499,000円から一時金50万円を引けば、手出しはほぼゼロ。ここまでは帝王切開と同じです。

違うのは医療保険です。経腟分娩は病気ではないので、保険会社は入院給付も手術給付も出しません。わたしが受け取るお金がないんです。

帝王切開の方が、体はずっと大変でした。医師がお腹を切っているので、起き上がるのも、笑うのも、咳をするのも痛い。産後の回復もゆっくりでした。傷はいまもわたしのお腹に残っています。

それでもお金だけを見れば、保険に入っていれば帝王切開の方が手元にお金が残る。ちょっと複雑な気持ちになる話です。

吸引分娩や切迫早産の入院にも、健康保険はきく？

健康保険がきくのは帝王切開だけではありません。

医師が吸引分娩や鉗子分娩をした場合、途中で陣痛促進剤を使った場合、妊婦さんが切迫早産で入院した場合なども、保険診療になったり、保険会社の給付の対象になったりします。

「普通に産むつもりだから保険は関係ない」と思っている人ほど、あとで自分が対象だったと気づくことがあります。産む前に一度、ご自身の保険証券を見ておくと安心です。

妊娠してから医療保険に入れる？ここだけは順番が大事です

保険会社がわたしに保険金を出してくれたのは、わたしが妊娠する何年も前から医療保険を契約していたからです。20代で筋腫の手術を受けるより、さらに前に入っていました。

この順番が逆だったら、保険会社はたぶん1円も出していません。

妊娠がわかってから医療保険に入ろうとすると、保険会社はこういう扱いをします。

• 子宮や妊娠・出産に関する部分だけ保障しない条件（部位不担保）を付ける
• そもそも加入を断る
• 加入できても、今回の出産は対象外にする

保険会社からすれば、これから産む人には給付金を払う可能性が高いとわかっているので、当然といえば当然なんですよね。

ちなみに、1人目を帝王切開で産むと、2人目も帝王切開になることがほとんどです。わたしもそうでした。すると今度は本人に「帝王切開の既往」があるので、次の妊娠の前に保険へ入ろうとしても、保険会社は子宮に条件を付けやすくなります。

つまり、いちばん入りやすいのは1人目を妊娠する前です。そこを過ぎてしまった人は、選べる保険が急に少なくなります。

ただ、妊娠中の人が入れる保険がまったくないわけではありません。共済や一部の医療保険には、条件つきで加入できるものがあります。

数は少ないので、妊婦さんが自分で探すのはかなり大変です。妊婦向けの保険相談をしている窓口なら、そういう商品を専門に扱っています。

いま妊娠中で保険に入っていない方。入ってはいるけれど帝王切開が対象なのか自信がない方。一度だけ確認しておくと、気持ちが軽くなると思います。

ちなみに、正常分娩になった場合にいくらかかるかは、産院ごとに公表されています。わたしが産んだ産院も載っていました。
⇒産む予定の産院の出産費用を調べる（全国1,907施設）

妊娠が分かってからでも入れる商品はありますが、数が少なくて、条件も会社ごとに違います。わたしは妊娠前に入っていたので探さずに済みましたが、いま妊娠中で何も入っていないなら、自分で1社ずつ調べるのは正直しんどいと思います。妊婦さん向けの無料相談なら、入れる商品だけを出してもらえます。

予定帝王切開と緊急帝王切開で、費用は違う？

わたしは2回とも予定でしたが、金額の面では緊急の方が高くなりやすいです。

国が定めた手術の点数が緊急の方が高く、陣痛が始まってからの処置や、入院が長引いた分の費用も加わるからです。そのうえ、陣痛の途中で手術が決まった場合は、それまでの分娩の費用も請求に乗ってきます。

ただ、健康保険はどちらも同じように保険診療として扱います。高額療養費の上限も同じ。保険会社が出す保険金も、予定と緊急で変わりません。だから「緊急になったら払えない」と心配しすぎなくて大丈夫です。

そして、自分のお産が帝王切開になるかどうかを、妊婦さんは選べません。日本ではおよそ5人に1人が帝王切開で赤ちゃんを産んでいます。

陣痛が進まなかった、赤ちゃんの心拍が落ちた、逆子が戻らなかった。どのお産が手術になるかは、産む日まで誰にもわかりません。

このサイトの産院ごとのページには、その産院が1年間に何件の帝王切開をしているかも載せています。総合病院はリスクの高いお産を引き受けるので件数が多く、個人の産院は少なめです。産む場所を選ぶときの材料にしてください。

確定申告をすると、税務署からもう少しお金が戻ります

帝王切開でかかった費用は、医療費控除の対象です。

家族が1年間に払った医療費が10万円を超えると、超えた分を所得から引けます。妊婦健診の費用、通院のための交通費、入院中の食事代も、その医療費に入れられます。

注意するのは、受け取ったお金を差し引くところです。出産育児一時金と高額療養費で戻ったお金は、払った医療費から引いて計算します。

ただし保険会社からもらった入院給付金は、その入院にかかった費用から引くだけ。ほかの医療費まで減らす必要はありません。

申告は、世帯の中でいちばん所得が高い人がまとめて出すと、戻る額が大きくなります。わたしは夫の分としてまとめて出しました。領収書は5年間とっておく必要があるので、産院の領収書も通院の交通費のメモも、ひとつの封筒に入れておくと後で楽です。

出産手当金と育児休業給付金も、忘れずに

出産費用の話からは少し外れますが、お金の全体像として書いておきます。

会社員で産休を取る人には、健康保険が産休中に出産手当金（おおよそ給料の3分の2）を、雇用保険が育休中に育児休業給付金を支給します。帝王切開の前に妊婦さんが入院した場合は、傷病手当金の対象になることもあります。

受け取るお金と出ていくお金を並べてみると、出産そのものより、その後の生活費の方が家計に効いてくるのがわかります。わたしが「出産でお金が減らなかった」と言えるのも、この制度に支えられた部分が大きいです。

帝王切開の出産費用で、わたしが先にやっておけばよかったこと

1人目のわたしに教えてあげたいことが3つあります。

1. 限度額適用認定証をもらっておく。妊婦さんが医療費を立て替えずに済みます。産後の頭で申請書を書くのは本当にしんどいです。
2. 保険証券を読んでおく。保険会社は帝王切開を手術給付の対象にしている？倍率は何倍？入院給付は何日目から出る？わたしは請求するときに初めて証券をちゃんと読みました。
3. 産院の支払い方法を調べておく。クレジットカードが使えるかどうかは産院によって違います。使えるなら、退院時の支払いがぐっと楽になりますし、ポイントも付きます。

どれも、お腹が大きくなる前の動ける時期がいちばんです。産んだ後は、本当に、何もできませんから。

帝王切開と聞くと、お金のことまで不安になると思います。わたしもそうでした。でも2回のお産を経験してみて、この国の制度はちゃんと働いてくれました。手術になるからといって、お金の心配まで上乗せしなくて大丈夫です。

それより、産んだ後の暮らしにお金を残すこと。そのために、妊婦さんが動けるうちに手続きだけ済ませておく。わたしが2回のお産で学んだのは、それくらいシンプルなことでした。

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